Uma consulta com um cliente me inspirou a escrever este post. Espero educar meus amigos e a comunidade sobre a publicidade enganosa que as seguradoras costumam usar para atrair clientes.
Qual cobertura de seguro você precisa ?
A televisão e a internet estão inundadas com publicidade de certas seguradoras, prometendo que você “só vai pagar pelo que precisa”. O que isso realmente significa? O que você precisa do seu seguro? Há muitas maneiras de ver isso, mas para sua seguradora você “precisa” apenas do que é legalmente obrigado a ter (se nao conseguir dispensar esse requisito). Para seguro de automóveis, a lei estadual exige que você tenha cobertura de responsabilidade e proteção contra danos pessoais. O seguro de responsabilidade paga em nosso nome por danos que possamos causar a outro motorista como resultado de nossa negligência ou da negligência de outro motorista segurado na nossa apolice. A Proteção contra Lesões Corporais (freqüentemente chamada de PIP) fornece um mínimo de $ 3.000 em cobertura médica que se aplica aos segurados, independentemente de quem possa ser o culpado em um acidente.
Se você eliminar todas as outras coberturas, não estará apenas removendo a Cobertura Abrangente que pagaria pelos danos se uma arvore caisse no seu veiculo. Você também está eliminando coberturas padrão (mas não obrigatórias) para motoristas sem seguro e com seguro insuficiente. A lei espera que você tenha cobertura para motoristas sem e com cobertura insuficiente, mas oferece a opção de renunciar a essas coberturas importantes por meio de um documento assinado. Entao, se voce pode assinar um papel e dispensar a exigência legal, isso significa que você não precisa de cobertura para motorista sem seguro ou com seguro insuficiente? Não!
VOCÊ PODE DISPENSAR A COBERTURA DE SEGURO INSUFICIENTE, MAS A QUE CUSTO?
O custo da cobertura de motoristas não seguradas e insuficientemente seguradas é muito pequeno em comparação com o custo do seguro de responsabilidade legalmente exigido, e é a cobertura de motoristas não seguradas e insuficientemente seguradas que fornece algum grau de proteção para você e seus entes queridos que podem se ferir em um acidente de carro com motorista que não tem seguro ou não está adequadamente seguro para cobrir a extensão de seus ferimentos.
Recentemente, trabalhei com uma família cujos pais faleceram em um acidente automobilístico que acreditamos ter sido causado por negligência de outro motorista. Esse outro motorista tinha seguro, mas apenas um limite baixo para cobertura de responsabilidade. Os familiares do meu cliente, as vítimas que faleceram no acidente, tinham uma apólice de responsabilidade muito generosa que incluía uma apólice guarda-chuva de US $ 1 milhão para proteção caso causassem um acidente que prejudicasse outro motorista. No entanto, seu agente de seguros vendeu-lhes apenas os limites mínimos estaduais para cobertura de motoristas não segurados e com cobertura insuficiente – apenas $ 25k. O agente deles aparentemente disse que eles não precisavam de uma boa cobertura de UM e UIM. Esses motoristas sabiam o valor do seguro, conforme demonstrado pela compra de uma boa cobertura de responsabilidade para outras pessoas na estrada, mas o agente em que eles confiavam não os educou sobre o valor da cobertura de motorista sem e com seguro insuficiente de que eles ou suas famílias sobreviventes precisam depois um trágico acidente.
Portanto, quando você ouve os anúncios dizendo: “pague apenas pelo que você precisa”, você está sendo enganado. Você precisa de cobertura de motorista sem seguro ou com seguro insuficiente, com limites suficientes para protegê-lo – quer você seja legalmente obrigado a carregá-la ou não.
Como funcionam as agências de seguros e por que você pode precisar mais do que elas estão vendendo
Para entender por que alguns agentes de seguros não podem instruí-lo ou recomendar cobertura generosa para motoristas sem seguro ou com seguro insuficiente, há algumas coisas que você precisa entender sobre o setor de seguros. Os agentes de seguros são pagos com base em seu Volume de Prêmio (o dinheiro coletado de você pela apólice) e normalmente recebem pagamentos de bônus baseados em uma baixa taxa de sinistralidade. Os índices de perda são uma comparação entre o valor das apólices de seguro que um agente vende e os sinistros que a empresa pagou por essas apólices. A despesa do prêmio para cobertura insuficiente e não segurada para motoristas é normalmente de apenas dólares por mês para cobertura decente. O valor do prêmio é tão baixo que o corretor não ganha nenhum dinheiro significativo com a venda dessa apólice. Porém, no caso de um acidente causado por um motorista sem seguro ou com seguro insuficiente, a taxa de sinistralidade do agente pode aumentar significativamente, o que reduz sua renda anual.
Um bom agente de seguros cuida de você
Um bom agente de seguros venderá a você uma cobertura de seguro que o protege por um preço razoável, sem considerar o possível efeito sobre sua sinistralidade. Um agente de seguros que promove a venda de “apenas o que você precisa” (significando apenas seguro de responsabilidade e PIP que são legalmente exigidos) e, portanto, eliminando ou minimizando a cobertura de motoristas sem e com cobertura insuficiente, está cuidando de si mesmo, não de você.
Não seja vítima dessa publicidade enganosa. Adquira seguro de um bom agente que realmente se preocupa com os seus interesses. E, se você tiver sofrido um acidente e tiver alguma dúvida sobre a sua própria cobertura de seguro ou sobre a cobertura do seguro do motorista negligente, não hesite em entrar em contato comigo.
Randall K. Spencer recuperou muitas dezenas de milhões de dólares para seus clientes relacionados a mortes injustas, acidentes de automóveis, acidentes de avião, acidentes de trem, acidentes de semi-caminhão, acidentes de motocicleta, escorregões e quedas, e muitos outros incidentes causados por atos negligentes de outros. Em sua prática de contencioso civil, Randall representou empresas tanto como demandantes quanto como réus em tudo, desde contratos simples ou casos imobiliários até assuntos de litígios comerciais de milhões de dólares. Randall representou várias famílias que perderam entes queridos devido à negligência médica e outras condutas negligentes de médicos, hospitais e psicólogos. Na prática de defesa criminal de Randall, Randall tem experiência em julgamentos de casos de homicídio a multas por excesso de velocidade e quase tudo entre os dois. Ele lidou com muitos assuntos de crimes do colarinho branco em tribunais criminais e processos administrativos.
